Normativa anti-usura e commissione di estinzione anticipata

In ordine alla rilevanza nel computo del TEG, ai fini della normativa antiusura, della clausola di estinzione anticipata (pur non indicata tra gli oneri da includere in detto calcolo dalle Istruzioni della Banca d’Italia), si registrano orientamenti difformi nella giurisprudenza di merito .

Propendono per l’inclusione nel calcolo del TEG

Trib. Lecco (ord.), 28 febbraio 2018, in www.dirittobancario.it: <<Le (…) esigenze di tutela del debitore contro l’applicazione di prezzi fuori mercato che giustificano l’inclusione nel TEG dell’interesse moratorio (e della commissione di estinzione anticipata) rendono irrilevante dal punto di vista del sistema della L. 108/96 l’affermazione secondo cui gli interessi di mora (o la commissione di estinzione anticipata) costituiscono oneri soltanto “eventuali” e non attuali della concessione di credito>>;

Trib. Siena, 21 novembre 2017, est. Verzillo, in Ilcaso.it;

Trib. Viterbo, 26 Ottobre 2017, est. Magarò, in Ilcaso.it ;

Trib. Chieti, 24 Agosto 2017, est. Romandini, in  Ilcaso.it ;

Trib. Bologna, 09 Maggio 2017, est. Martino, in  Ilcaso.it ;

Trib. Chieti 10 febbraio 2017, est. Cozzolino, in Ilcaso.it;

Trib. Bari, 08 Novembre 2016, est. Ruffino, in Ilcaso.it;

Trib. Bari, ord. del 19.10.2015, in www.dirittobancario.it: “Per quanto attiene a quest’ultima commissione, deve rilevarsi che, sebbene sia determinata in misura percentuale sul capitale residuo, ai fini dell’accertamento dell’usurarietà del mutuo il calcolo deve essere operato con riferimento al capitale concesso a mutuo dovendosi aver riguardo al momento in cui le condizioni vengono pattuite, così come prescrive la legge, considerato che in ipotesi ben può accadere che l’estinzione anticipata venga richiesta a distanza di qualche giorno”.

Trib. Pescara, 28.11.2014, in www.dirittobancario.it ; 

Ne affermano l’esclusione

Trib. Bari, 2 gennaio 2018, est. Simone, in Ilcaso.it ;

Trib. Agrigento, decr. 26.06.2017, est. Cultrera, in Expartecreditoris.it;

Trib. Milano, 16 Febbraio 2017, est. Ferrari, in Ilcaso.it ;

Trib. Treviso, sez.II, 11.02.2016, n.371, est. Rossi, in Expartecreditoris.it :

Trib. Marsala, 14.06.2016, est. Pizzo, in Expartecreditoris.it

Trib. Ferrara, 16 dicembre 2015, est. Arcani, in Expartecreditoris.it, secondo cui la clausola di estinzione anticipata “ha natura ben diversa dall’obbligazione relativa al pagamento degli interessi, sulla cui misura deve misurarsi la soglia dell’usura”.

Trib. Torino, 13 Settembre 2017, est. Astuni, in Ilcaso.it .

Al momento della conclusione del contratto, gli oneri eventuali (penale di estinzione anticipata, mora ecc.) esprimono un peso economico e finanziario pari a 0 e non sono in grado di “superare il limite stabilito dalla legge […] nel momento in cui sono promessi”. Pertanto, perché assumano rilevanza ai fini della verifica del TEG la sola pattuizione contrattuale è insufficiente, così come è irrilevante un ipotetico worst case. Gli oneri eventuali concorrono invece alla verifica del TEG se e nella misura in cui si rendano effettivamente applicati o applicabili.

In questo senso, anche Trib. Verona, III sez. civ., sentenza n. 1906/2016, est. Dal Martello, in Expartecreditoris.it

In Dottrina, vedasi, tra gli altri, M.B. Magro, Oneri eventuali per estinzione anticipata del credito e dolo di usura, in Società, 2017, n. 5, p. 635 ss.; F. Cappai, Il rilievo degli oneri economici eventuali nel vaglio dell’usura dei contratti di mutuo, nota a Trib. civ., Ascoli Piceno, ordinanza 13/10/2015, a Trib. civ., Ferrara, sentenza 16/12/2015 ed a Trib. civ., Padova, sentenza 13/01/2016, in Banca borsa tit. cred., 2016, n. 4, parte II, p. 482 ss.; A. Mendola, Estinzione anticipata di mutui indicizzati al tasso svizzero e tutela del consumatore negli orientamenti dell’Arbitro Bancario Finanziario, in Rivista di diritto bancario, 2016, n. 1; F. Fiorucci, Appunti sull'estinzione anticipata dei finanziamenti fondiari, in Banche e banchieri, 2015, n. 3, p. 406 ss.; F. Quarta, Estinzione anticipata dei finanziamenti a tempo determinato e modulazioni del costo del credito (commissioni di intermediazione, oneri assicurativi e penalità), in Rivista di diritto bancario, 2013, n. 28.